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Depositan mi nómina en un banco al que le debo... ¿Pueden quitarme mi sueldo?
Si estás preocupado porque tu nómina está en el mismo banco al que no le has pagado, aquí te decimos si pueden descontar directamente de tu sueldo.
No tuviste autocontrol, las ofertas te sedujeron, administraste mal tu dinero o tu capacidad económica disminuyó, dejaste de pagarle al banco y ahora aterrado te preguntas:
“¿Pueden embargar parte de mi sueldo con el pago de la nómina?"
¡Y cómo no preocuparse y prender las alarmas! Hablamos del dinero que con mucho esfuerzo ganas con tu trabajo diario, mismo que podría irse de tus manos en un abrir y cerrar de ojos.
En efecto sí, sí puede el banco descontarte de tu cuenta de nómina.
A partir de 2014, la Suprema Corte de Justicia de la Nación determinó que un adeudo es otro motivo para detener el salario. Pero esto solo aplica para dos escenarios:
1. Cuando el banco hace válida la Cláusula de Compensación del Contrato de Adhesión que firmas, siempre, antes de adquirir un servicio o producto financiero:
Sucede cuando tienes el adeudo en el mismo banco con el que recibes tu salario. Por ejemplo, si te pagan en BBVA y tu deuda es con esta misma entidad, sí pueden quitarte una parte del capital de tu cuenta. Más adelante te diremos cuánto es lo que pueden tomar. Sin embargo, si tu deuda es con BBVA pero la nómina te cae en HSBC, tu cuenta bancaria no se verá afectada.
¿Cuánto es lo que pueden quitarte?
Antes de entrar en el tema hay que poner los antecedentes sobre la mesa.
Cuando las regulaciones en materia crediticia no eran tan rigurosas con las entidades bancarias, una práctica común de las instituciones financieras era retirar el saldo del crédito vencido de una persona deudora.
¿Por qué? La institución arremetía bajo el amparo de una cláusula compensatoria a la que se había comprometido el cliente. Entonces, tomaban el dinero directamente de la cuenta de ahorro o de nómina del moroso, con total autoridad.
Hoy en día, Condusef, considera que esta práctica agravia a los derechos fundamentales de cualquier deudor. ¿Por qué?
“Al no indicar (al deudor) la existencia de dichas cláusulas les generaba un quebranto en sus finanzas y a todas luces representaba un abuso”
-Condusef.
Por ejemplo, así como hay personas que caen en endeudamiento por irresponsabilidad y falta de autocontrol, también hay quienes caen en deudas por muchas otras como emergencias médicas, pérdidas irreparables, desempleo, necesidades económicas y muchas otras.
En virtud de ello, las autoridades se dieron cuenta que los bancos no pueden ni deben actuar con total libertad sobre los ingresos de los deudores. Aunque es legal que el banco descuente parte de tu salario para cobrarse el pago de adeudos pendientes, Condusef emitió varias disposiciones para evitar cláusulas abusivas. Evitar que los bancos actúen de manera autoritaria.
Entonces, ¿cuánto pueden quitarte de la nómina?
Puntual, lo que legalmente pueden descontarte depende del Contrato de Adhesión que firmaste antes de obtener el servicio o producto financiero.
Aplica para tarjetas de crédito, préstamos personales, de nómina, créditos automotrices, hipotecarios, etcétera.
El Contrato de Adhesión debe especificar detalladamente, mediante una cláusula denominada “de compensación”, el monto que puede descontarse, así como la fecha y plazo.
Bajo este entendido, para saber a ciencia cierta cuánto y bajo qué parámetros puede el banco descontar dinero de tu nómina, deberás revisar minuciosamente la Cláusula de Compensación del Contrato de Adhesión
Si por algún motivo perdiste los papeles o no los encuentras por ningún lado, acércate a la entidad bancaria y solicítalo.
2. A través de una demanda:
Esto solo puede ocurrir cuando el acreedor (banco, financiera, sofome, tienda departamental etc.) demanda y procede.
Entonces, un actuario notificará al deudor para que éste conteste y siga el proceso que, por lo general, toma más de un año. Y que dicho está de paso, el proceso implica un costo considerable para ambas partes. Sin embargo el gobierno está obligado a brindar; un abogado de oficio al deudor en caso de no tener los medios para pagar una defensa. Por otro lado, si el juez falla en favor del acreedor, mediará para que las partes lleguen a un acuerdo de pago.
Si no se llega a un acuerdo, el juez podría determinar el embargo de los bienes que tenga el deudor. No obstante, es preciso señalar que este proceso ocurre no muy seguido pues no es rentable para los bancos. Así es, si los bancos se dedicaran a demandar a todas las personas que les deben dinero, aparte de que jamás acabarían de hacerlo, gastarán millones y millones de pesos en abogados, tramitología y demás.
Si el banco ya me está descontando, ¿qué puedo hacer?
Si tienes los recursos a la mano, liquida el total de la deuda y olvídate de los problemas. De no ser así, elabora un plan de ahorro.
La recomendación es que te comuniques con ellos para contarles que atraviesas una situación complicada y que necesitas el dinero que te están descontando. Pueden llegar a un acuerdo y reestructurar tu deuda de manera que puedes ir liquidándola con montos accesibles y así aprovechar el dinero de tu ingreso mensual para tus necesidades.
Otra opción es acudir a una Reparadora de Crédito como Curadeuda.
Ellos, con su programa, negocian tu deuda con el banco, tienda departamental o financiera con las que tengas el adeudo y elaboran un plan de ahorro personalizado, amigable con tu cartera, para que liquides tu deuda a un precio mucho menor.
Los descuentos que puede conseguir Curadeuda son de hasta el 70% sobre el monto de la deuda inicial.
De esta manera terminarás saldando la obligación con tu acreedor pagando mucho menos de lo que debías, con tus propios recursos. Sin molestos créditos o préstamos, que solo hacen del problema un hoyo más grande y un dolor de cabeza más intenso para el deudor.
Debes tener muy en claro que para no llegar a vivir situaciones extremas de endeudamiento o para que el banco no tenga que cobrarse “a lo chino” como se dice por ahí, debes ser muy responsable y puntual con el pago de todos tus créditos y préstamos.
Ten autocontrol y no gastes más de lo que tienes presupuestado.
Recuerda que tener finanzas sanas y estables es cuestión de determinación, disciplina y autocontrol. No gastes cuando no debes, ahorra siempre que puedas y busca alternativas para hacer crecer tu dinero.
Emprender un negocio o invertir en bienes raíces, instrumentos de deuda o cualquier tipo de inversión que se adapte a tus necesidades, es una forma de hacer crecer el dinero y generar un extra, más allá de los ingresos mensuales de tu trabajo.
Y por último, procura administrar bien tu dinero y no te vuelvas loco cuando ves ofertas en línea o en una tienda departamental, mejor ahorra para comprarlo en lugar de dar el tarjetazo. Así harás, poco a poco, del ahorro un hábito para toda la vida y los problemas de endeudamiento no volverán a cruzarse en tu camino.
